Od podzimu nás čeká nový zákon, který upravuje podmínky poskytování hypotečních úvěrů. V dnešním článku se detailněji podíváme na jednu novinku, kterou s sebou tento zákon přináší.
Jedná se o možnost splatit hypotéku se sankcí max. 1% a zároveň max. 50 tisíc.
Jednou z dalších podmínek pro toto splacení je, že hypotéka musí existovat alespoň 24 měsíců. Málokdo si to uvědomuje, ale tahle zdánlivá drobnost může znamenat obrovský zlom vy hypotékách a i obchodování s nemovitostmi.
Často si lidé nebrali hypotéku kvůli tomu, že si třeba nebyli jistí, že budou mít dostatečný příjem po celou dobu hypotéky nebo dalším takovým hodně obvyklým důvodem bylo, že váhali, zda v daném městě chtějí trvale zůstat (asi nejčastěji vysokoškoláci po skončení studií). Podobných případů bychom ale jistě našli mnoho.
Všem těmto lidem jde nový zákon velmi na ruku – tito lidé si totiž mohou koupit byt a pokud se v budoucnu z libovolného důvodu rozhodnou byt prodat tak sankce za to bude jen velmi malá.
Přestavte si, že jste se rozhodli že ještě alespoň 3 roky zůstanete v Praze a pak se možná někam přestěhujete. Na vaše bydlení Vám bez potíží stačí byt o velikosti 2+kk jehož kupní cena je 2,2 milionu a nájemné v něm je 10 tisíc. Zároveň máte naspořeno 300tisíc.
Nyní máte dvě možnosti co dělat – buď si pronajmete byt a za tři roky na nájemném zaplatíte 360 tisíc.
Nebo se vydáte cestou zdánlivě o něco složitější, ale zcela jistě mnohem výhodnější. Vezmete svých 300 tis. , k nim přiberete hypotéku na 1,9 milionu a byt si koupíte. Splátka hypotéky bude 6 825Kč.
A až uplyne doba třech let, tak byt prostě prodáte.
Za 3 roky jste na jistině zaplatili 148 000Kč – na úrocích 97 700.
15% z úroků si odečtete z daní – takže vlastně zaplatíte jen 83 000Kč.
Byt prodáte klidně za stejnou částku za jakou jste ho koupili (ve skutečnosti ale ceny nemovitostí v Praze spíše rostou a tak je velká šance, že byt prodáte i dráž).
S koupí bytu je spojená daň ve výši 4% z ceny nemovitosti – tedy 88 000Kč.
Poplatek za předčasné splacení hypotéky byl 19 000Kč
Vaše náklady na tři roky bydlení tedy byly úroky + daň + poplatek za splacení (83tis. + 88tis. + 19 000) celkem 190 000Kč.
Když ale těchto 190 000Kč vydělím 36 (počet měsíců kdy jsem byt vlastnil) tak mi vyjde 5 277Kč.
Bydlel jsem tedy v Praze v pěkném bytě, kde jsem si mohl dělat téměř co jsem chtěl a moje „nájemné“ bylo poloviční oproti standardu.
Je tedy mnohem výhodnější si koupit byt na pár let a pak ho prodat než ty samé roky platit nájemné. Nájemné najednou dává smysle v podstatě ve chvíli kdy vím, že se budu do dvou let stěhovat (a nebudu tedy moci hypotéku předčasně splatit) nebo ve chvíli kdy na hypotéku z nějakého důvodu nedosáhnu. Bydlet v nájmu třeba deset let na stejném místě nyní znamená vyhodit desítky tisíc z okna.
