Občas nějakého klienta napadne, že by bylo dobré si podat žádost o hypotéku ve dvou (a více) bankách současně a následně si pak vybere tu lepší variantu. Tohle zní jako skvělý plán, ale to platí jen pokud nevíte, jak hypotéky fungují a netušíte, jakou paseku tím můžete způsobit. Pojďme se podívat na konkrétní důvody, proč se tohle prostě nedělá.
PODEZŘENÍ Z ÚVĚROVÉHO PODVODU
Každá banka svého klienta před poskytnutím hypotéky ověřuje v bankovním registru (cbcb.cz) a v tom se objeví už i žádost o úvěr. Jeden den tedy zažádáte v bance A o hypotéku a dva dny na to v bance B – banka B pak vidí, že žádost o stejnou hypotéku už máte podanou někde jinde. Řada bank pak v tuto chvíli velmi zbystří a v některých bankách okamžitě padáte do segmentu rizikových klientů, kteří jsou mnohem detailněji prověřováni a riskujete, že budete dokládat mnohem více podkladů a i šance na schválení hypotéky se tím mohou zmenšit.
POPLATKY
Pokud rozjedete dvě žádosti o hypotéku, tak riskujete, že i řadu poplatků zaplatíte dvakrát – jednat se může třeba o poplatky za odhad, za schválení atd. . Tohle platí i v případě, že jsou úvěry sjednávány v nějaké akci, kde jsou tyto poplatky standardně zdarma – jde o to, že banka poplatky odpustí klientovi, který si u ní hypotéku vezme (protože pak vydělá na úrocích) , pokud ale od hypotéky odstoupíte, tak vás tyto poplatky většinou neminou. Reálně se tu bavíme o částce řádově kolem deseti tisíc.
ZHROŠENÍ POZICE DO BUDOUCNA
Nechali jste si schválit hypotéku v bance A i B – logicky ale jednu nemůžete podepsat a tak ji zrušíte. Banka u které byla připravená hypotéka zrušena vás pak často dá na vlastní seznam rizikových klientů a až pak v budoucnu budete žádat klidně o úplně jiný produkt (leasing na auto, kreditní kartu, spotřebitelský úvěr… ) tak vám produkt nemusí schválit nebo vám ho neposkytnou za tak výhodných podmínek.
MOŽNOST ZAMÍTNUTÍ ÚVĚRU
Pokud žádáte ve dvou bankách současně a z nějakého důvodu vám obě banky úvěr zamítnou, tak máte opravdu velký problém. Zamítnuté hypotéky jsou totiž pro řadu bank natolik negativním příznakem, že vám pak zmítnou i jakékoliv další úvěry a to klidně po dobu dalších 4 let.
OPRAVDU POZNÁTE CO JE LEPŠÍ A LEVNĚJŠÍ
Tak se to povedlo a obě banky vám hypotéku schválili – před vámi teď leží dvě úvěrové smlouvy a vy se máte rozhodnout, která je lepší. K tomu abyste zjistili co je pro vás skutečně lepší (levnější) ale kromě dobrých matematických znalostí musíte mít i velmi rozvinuté analytické myšlení a zároveň detailně znát specifikace úvěru (i nad rámec toho co je v úvěrové smlouvě). Řada lidí se v tuto chvíli rozhodne podle výše úrokové sazby – to je ale pohled velmi krátkozraký, celá věc je totiž téměř vždy výrazně složitější a tak úrok, který je třeba o 0,3% vyšší ve finále může stát o stovky tisíc méně než úrok, který je nižší.
MYSLETE NA SVÉHO PORADCE
Pokud sjednáváte hypotéku s hypotečním/finančním poradcem, tak byste měli vědět, že on je placen za hotový a podepsaný úvěr – pokud si tedy vyberete úvěr, který vám nepřipravil on, tak jste ho připravili o mnoho hodin času a často i nemálo peněz, které do přípravy úvěru vložil. Možná si řeknete, že by o to nemusel přijít, kdyby vám vyjednal lepší podmínky – ale jste si opravdu tak jistí, že vaše varianta je lepší než ta jeho?
A jak z toho tedy ven? Jednoduše – všechen ten čas a energii věnujte výběru banky už před podáním žádosti. Promyslete si, co chcete, jaká hypotéka má být, jestli chcete hypotéku s nejnižším úrokem nebo hypotéku, která je nejlevnější. Pokud si čímkoliv nejste jistí, tak si to nechte vysvětlit od svého hypotéčního/finančního poradce a pokud nezná odpovědi, tak si najděte jiného. Až na velmi velmi specifické výjimky ale nepodávejte hypotéku současně ve dvou bankách – většinou budete vy ten, kdo na to doplatí.
