Co nedělat před žádostí o hypotéku a jak si nepokazit schválení úvěru

Co nedělat před žádostí o hypotéku a jak si nezkazit šanci na vlastní bydlení

Cesta k vlastnímu bydlení dnes připomíná spíše běh na dlouhou trať s mnoha překážkami než snadnou procházku. Pokud se chystáte požádat o hypotéku, pravděpodobně už řešíte výši úrokových sazeb, odhad nemovitosti nebo to, zda vám příjmy pokryjí měsíční splátky. Existuje však jedna oblast, kterou mnoho žadatelů podceňuje, a tou je historie jejich bankovních výpisů. Banka se totiž nedívá jen na to, kolik vyděláváte, ale především na to, jak se svými penězi nakládáte.

Schvalovací proces je v podstatě analýzou rizik. Bankovní analytik se snaží z vašich výpisů vyčíst, zda jste zodpovědný klient, který bude schopen splácet úvěr i za dvacet nebo třicet let. Pokud se vaše bonita pohybuje na hraně, mohou i drobnosti v historii transakcí rozhodnout o tom, zda dostanete zelenou, nebo odejdete s nepořízenou. V tomto článku se podíváme na nejčastější chyby, kterých byste se měli vyvarovat alespoň tři až šest měsíců před podáním žádosti.

Hazard a sázky jsou nejkratší cestou k zamítnutí úvěru

Možná si občas vsadíte na výsledek hokejového zápasu nebo si pro radost zahrajete online poker. Pro vás je to nevinná zábava, ale pro bankovního analytika je to obrovský červený prapor. Pravidelné platby sázkovým kancelářím nebo kasinům signalizují rizikové finanční chování. Banka se obává, že člověk, který utrácí peníze v hazardu, může v budoucnu upřednostnit sázku před splátkou hypotéky.

Pokud banka vidí v historii výpisů opakované odchozí platby směrem k hazardním společnostem, vaše šance na schválení úvěru drasticky klesají. I když jde o malé částky v řádu stokorun, působí to na celkový profil žadatele velmi negativně. Pokud plánujete hypotéku, doporučuje se tyto aktivity zcela zastavit minimálně půl roku předem, aby vaše výpisy vypadaly čistě a bezpečně.

Vtipné názvy transakcí mohou v bance narazit

Mnoho lidí má ve zvyku posílat peníze přátelům s humornými poznámkami. Texty jako za drogy, splátka dluhu u mafie nebo za chlast a chlebíčky mohou mezi přáteli vyvolat úsměv, ale bankovní úředník pro ně smysl pro humor mít nebude. Analytici jsou školeni k tomu, aby brali poznámky k transakcím vážně a v případě nejasností se na ně dotazovali.

I když je zřejmé, že jde o vtip, takové poznámky zbytečně upozorňují na váš účet a mohou vyvolat dojem nezralosti nebo lehkovážnosti. V momentě, kdy se posuzuje vaše finanční morálka, je lepší držet se strohých a faktických popisů, jako je večeře, kino nebo dárek. Pamatujte, že banka chce půjčit peníze někomu, kdo bere své finance vážně.

Neobvykle vysoké převody a původ peněz

Pokud se na vašem účtu začnou objevovat transakce, které neodpovídají vašemu běžnému finančnímu provozu, banka zpozorní. Velké příchozí nebo odchozí platby v řádech statisíců, které nejsou jasně podloženy smlouvou nebo fakturou, vyvolávají otázky ohledně legalizace výnosů z trestné činnosti nebo skrytých půjček.

Pokud vám například rodiče posílají peníze na akontaci, je ideální mít na tuto transakci darovací smlouvu. Pokud peníze jen tak přistanou na účtu bez vysvětlení, banka může tyto prostředky považovat za rizikové. Stejně tak pozor na přeposílání vysokých částek mezi vašimi vlastními účty u různých bank bez zjevného důvodu. Vše by mělo být transparentní a snadno doložitelné.

Extrémní útraty a výběry v zahraničí

Časté a vysoké výdaje v zahraničí nebo časté výběry z cizích bankomatů mohou na první pohled působit dojmem, že žijete nad své poměry nebo že vaše finanční situace je nestabilní. Pokud nejde o standardní dovolenou, ale o pravidelné a vysoké útraty, které vyčerpávají vaše úspory, banka to může vyhodnotit jako neschopnost tvořit rezervu.

Analytici také sledují, zda vaše životní náklady odpovídají vašim příjmům. Pokud každý měsíc utratíte vše, co vyděláte, a to zejména za zbytné věci a luxusní zboží v zahraničí, banka se bude ptát, z čeho hodláte splácet hypotéku v případě výpadku příjmu. Stabilita a schopnost odkládat peníze stranou jsou pro banku klíčovými ukazateli.

Jak se nejlépe připravit na kontrolu výpisů

Ideální příprava na hypotéku začíná několik měsíců před samotnou návštěvou banky. Doporučuje se projít si zpětně své výpisy a kriticky zhodnotit, co by o vás mohly říkat cizímu člověku. Snažte se omezit rizikové transakce, vyhněte se využívání kontokorentů nebo kreditních karet na doraz a udržujte na účtu stabilní zůstatek.

Pokud víte, že vaše příjmy nejsou závratně vysoké, musí být vaše finanční morálka o to vzornější. Banka raději půjčí člověku s nižším, ale stabilním příjmem a čistou historií, než někomu s vysokým platem, kdo pravidelně sází a posílá peníze s podezřelými poznámkami.

Pokud si nejste jisti, jak vaše bankovní historie vypadá nebo zda máte šanci na schválení úvěru, je nejlepším krokem konzultace s odborníkem. Finanční poradce vám pomůže identifikovat případná slabá místa a poradí, jak se na žádost o hypotéku připravit tak, aby proběhla hladce. Máte konkrétní otázku ke své situaci? Neváhejte mi napsat, rád vám s přípravou pomohu.