Máte pojištěné zdi nebo i domov? Rozdíl vás může stát statisíce

Koupě vlastního bydlení patří k největším životním milníkům. Proces je to náročný, plný papírování a administrativy, kterou často završí podpis hypoteční smlouvy a předání klíčů. Většina majitelů v tuto chvíli odchází s pocitem, že mají splněno. Banka totiž trvala na pojištění nemovitosti, pojistka je zaplacená a smlouva leží v šuplíku. Jenže právě zde se skrývá nebezpečný omyl, který může v budoucnu stát stovky tisíc korun.

Mnoho lidí si totiž neuvědomuje, že pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti jsou dva odlišné produkty. Zatímco ten první chrání vnější schránku a konstrukci, ten druhý se stará o všechno, co jste si do bytu či domu přinesli. Pokud se tedy nastěhujete a zapomenete na druhou jmenovanou pojistku, zůstává váš majetek nechráněný, i když máte v ruce dokument s razítkem pojišťovny.

Pojištění nemovitosti chrání pouze hrubou stavbu

Pojištění nemovitosti, které po vás vyžaduje banka u hypotéky, se zaměřuje primárně na ochranu samotného objektu. Představte si to jako krabici. Toto pojištění kryje obvodové zdi, střechu, stropy, okna nebo fasádu. Je navrženo tak, aby v případě požáru, vichřice nebo povodně bylo možné dům znovu postavit nebo opravit jeho konstrukční části.

Pro banku je toto pojištění klíčové, protože nemovitost slouží jako zástava. Pokud by dům spadl, banka potřebuje mít jistotu, že dostane své peníze zpět. Nicméně banku už nezajímá, jestli máte uvnitř drahý gauč, novou lednici nebo sbírku hodinek. To je důvod, proč běžná pojistka k hypotéce často končí přesně tam, kde začíná váš skutečný domov a soukromý majetek.

Co všechno tvoří pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti se vztahuje na veškeré movité věci, které se nacházejí uvnitř stavby. Jednoduchá pomůcka pro rozlišení zní: kdybyste dům nebo byt vzali a otočili ho vzhůru nohama, vše, co by vypadlo ven, spadá pod pojištění domácnosti. Sem patří nábytek, koberce, svítidla, oblečení, knihy, elektronika, domácí spotřebiče a také cennosti nebo sportovní vybavení.

Kromě věcí uvnitř bytu toto pojištění často kryje i předměty uložené v nebytových prostorách, jako jsou sklepy, komory nebo garáže. Pokud vám tedy někdo ze společné kočárkárny ukradne kolo, z pojištění nemovitosti nedostanete ani korunu. Stejně tak vám pojištění stavby nepomůže, když vám zkrat v elektrické síti zničí drahou televizi nebo když se vlivem poruchy pračky poškodí drahá dřevěná podlaha.

Rizika spojená s nedostatečným krytím

Ignorování pojištění domácnosti s sebou nese značná finanční rizika. Lidé mají často tendenci podceňovat hodnotu věcí, které vlastní. Když se ale sečte cena vybavení kuchyně, elektroniky v obývacím pokoji, obsahu šatních skříní a vybavení dětského pokoje, částka se velmi rychle vyšplhá do milionů. V případě totální škody, například při rozsáhlém požáru nebo vytopení, byste museli veškeré vybavení kupovat znovu z vlastních úspor.

Dalším častým problémem je takzvané podpojištění. To nastává ve chvíli, kdy sice pojištění máte, ale na příliš nízkou částku. Pokud jste se stěhovali před pěti lety a od té doby jste si pořídili nové vybavení, vaše stará smlouva už pravděpodobně neodpovídá realitě. Ceny zboží a služeb rostou, a proto je nutné smlouvy pravidelně aktualizovat, aby v případě pojistné události vyplacené peníze skutečně stačily na pořízení nových věcí.

Jak správně nastavit ochranu svého domova

Základem je mít sjednaný kombinovaný produkt nebo dvě samostatné smlouvy, které se vzájemně doplňují. Při nastavování pojištění domácnosti si udělejte poctivý seznam nejdražších položek a odhadněte celkovou hodnotu vašeho majetku. Moderní pojistky dnes nabízejí i užitečná připojištění, jako je pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě, které se lidově nazývá pojistka na blbost. Ta vás ochrání například ve chvíli, kdy vytopíte sousedy pod vámi.

Nezapomínejte také na asistenční služby, které jsou často součástí pojištění domácnosti. Ty se hodí v situacích, kdy se zabouchnou dveře, praskne přívod vody k toaletě nebo je potřeba rychlá oprava kotle. Zatímco pojištění nemovitosti řeší velké katastrofy, pojištění domácnosti je tu pro každodenní bezpečí a pohodlí vašeho života.

Závěrečné doporučení pro klidný spánek

Mít pojištěnou nemovitost je nutný základ, ale teprve pojištění domácnosti z vašeho bydlení dělá skutečně bezpečný přístav. Pokud si nejste jisti, co přesně vaše stávající smlouvy kryjí, nebo pokud jste pojištění domácnosti po nastěhování odkládali na neurčito, je nejvyšší čas to napravit. Neriskujte, že v případě nehody zůstanete sice v opravených zdech, ale s prázdným bytem bez prostředků na nové vybavení.

Rád vám pomohu se v džungli pojistných podmínek zorientovat. Společně projdeme vaše stávající smlouvy, zkontrolujeme pojistné částky a nastavíme ochranu tak, aby přesně odpovídala vaší aktuální situaci. Napište mi zprávu nebo mi zavolejte a zajistěte si klid pro sebe i svou rodinu ještě dnes.